Yıllık Maliyet Oranı (Faiz Dışı Maliyet) Nedir?

İki kredi aynı faiz oranını gösterebilir ama toplam maliyetleri birbirinden çok farklı olabilir. Çünkü bir krediyi sadece faiz değil; tahsis ücreti, sigorta ve çeşitli masraflar da pahalılaştırır. Bunların hepsini tek bir sayıda toplayan gösterge yıllık maliyet oranıdır. Kredileri karşılaştırırken bakmanız gereken asıl rakam, reklamlardaki cazip aylık faiz değil, işte bu orandır. Bu rehberde faiz dışı kredi maliyetini kalem kalem açıklıyor, gerçek maliyeti nasıl hesaplayacağınızı gösteriyoruz.

Yıllık Maliyet Oranı Nedir?

Yıllık maliyet oranı; faiz, tahsis ücreti ve zorunlu masrafların tümünü içeren, kredinin gerçek yıllık maliyetini gösteren orandır. Bankalar, kredi sözleşmesinde bu oranı belirtmek zorundadır. İki krediyi karşılaştırırken aylık faiz yerine yıllık maliyet oranına ve toplam geri ödeme tutarına bakmak, sizi "düşük faiz" tuzağından korur. Aynı aylık faizle sunulan iki kredi, farklı masraf kalemleri yüzünden birbirinden onlarca puan farklı maliyet çıkarabilir.

Kredideki Masraf Kalemleri

Bir kredinin gerçek maliyetini oluşturan başlıca kalemler şunlardır. Her başvuruda bu kalemlerin var olup olmadığını ve tutarını sözleşmeden teyit edin.

Masraf Kalemi	Ne Anlama Gelir?
Faiz	Kredinin ana maliyetidir; aylık faiz oranından hesaplanır.
Tahsis (kullandırım) ücreti	Kredi tutarına oranla alınabilen bir defalık ücret; mevzuatta üst sınırı vardır.
Kredi hayat sigortası	Zorunlu olmayabilir; teklif edilirse maliyetini ayrıca sorgulayın.
Diğer işlem masrafları	Ekspertiz veya bazı işlem ücretleri ürüne göre değişir.

Toplam Geri Ödemeyi Nasıl Hesaplarım?

Toplam geri ödeme = aylık taksit × vade (+ varsa peşin masraflar) şeklinde bulunur. Örneğin aylık taksit ve vade aynı olsa bile, tahsis ücreti yüksek olan kredi daha pahalıdır. HerKredi kredi hesaplama araçlarıyla taksit ve toplam geri ödemeyi görüp, ardından bankanın belirttiği yıllık maliyet oranıyla karşılaştırabilirsiniz. Ayrıca dosya masrafı hesaplama aracımızla tahsis/dosya ücretinin yasal üst sınırını kontrol edebilir, sizden fazla ücret alınıp alınmadığını görebilirsiniz.

"Düşük Faiz" Tuzağı

Reklamdaki düşük aylık faiz sizi yanıltmasın. Yüksek bir tahsis ücreti veya zorunlu tutulan sigorta, düşük faizli bir krediyi rakibinden daha pahalı hale getirebilir. Bu yüzden karar verirken her zaman iki rakama birlikte bakın:

1. Toplam ödenecek tutar: Kredinin sonunda cebinizden çıkacak toplam para.
2. Yıllık maliyet oranı: Faiz ve tüm masrafları tek sayıda birleştiren gerçek maliyet göstergesi.
3. Peşin masraf kalemleri: Tahsis, ekspertiz gibi başta ödenen ücretler.

Sık Sorulan Sorular

Faizi düşük olan kredi her zaman en ucuz mudur?

Hayır. Tahsis ücreti ve diğer masraflar toplam maliyeti değiştirir. Karar verirken aylık faiz yerine yıllık maliyet oranına ve toplam geri ödeme tutarına bakın.

Tahsis ücreti pazarlık edilebilir mi?

Bazı bankalar kampanya dönemlerinde tahsis ücretini sıfırlar veya düşürür. Başvuru sırasında sormakta fayda vardır; sıfır tahsis, toplam maliyeti gözle görülür şekilde azaltabilir.

Gizli masraf olur mu?

Sözleşmede belirtilmeyen bir masraf sizden alınamaz. İmzadan önce sözleşmedeki tüm kalemleri tek tek okuyun; şüpheye düştüğünüz kalemi bankaya sorun.